巴西支付牌照
巴西支付牌照是允许在巴西境内提供支付服务的重要许可。以下是关于巴西支付牌照的详细信息：
巴西支付牌照申请条件
• 电子货币发行人、后付费支付工具的发行人、收购方、支付启动服务提供商 ("PISP")。
• 对于后付费工具发行人/收单机构，支付机构只有在达到监管交易量时才有义务向巴西中央银行申请授权：支付交易达到5亿巴西雷亚尔，并在前12个月期间汇总。
巴西支付牌照申请流程
成立巴西股份制公司、注册资本金到位、选举或任命公司管理人员、提供包含控股集团信息的股东协议。
巴西支付牌照法规
• 巴西支付系统受巴西国家货币委员会(CMN)颁布的第10,214/01号联邦法律和第2,882/01号决议管辖。
• 2024年8月2日，巴西中央银行(BC)发布了BCB决议第406号和第407号，对非接触式Pix(巴西即时支付系统)服务进行监管，引入了新的最低股本和净资产要求。
巴西支付市场动态
• Shopee获得支付牌照：Shopee在2022年5月2日获得了巴西支付牌照，获准注册成为支付机构，提供电子货币服务。
• Nuvei收购支付机构：Nuvei在2024年8月6日宣布收购巴西持牌支付机构Pay2All，以增强其在巴西市场的能力。
• Xtransfer在巴西的回款服务：Xtransfer通过与EBANX合作，在巴西提供成本仅为1.5%的回款服务，为卖家提供便利。
巴西支付牌照的重要性
获得巴西支付牌照对于希望在巴西市场提供支付服务的公司至关重要。它不仅确保了公司的合法性和合规性，还为其提供了在巴西境内开展支付业务的基础。
通过以上信息，可以看出巴西支付牌照的申请条件和流程相对明确，且巴西支付市场正在快速发展，吸引了多家国际公司的关注和投资。
巴西支付牌照可以做哪些业务？
巴西支付牌照允许持牌公司在巴西境内开展多种支付服务业务。以下是关于巴西支付牌照可以做哪些业务的详细介绍：
巴西支付牌照的业务范围
• 电子货币发行人：可以发行和管理电子货币，如数字钱包等。
• 后付费支付工具的发行人：涉及后付费支付系统的发行和管理，如信用卡、借记卡等。
• 收购方：参与支付交易的结算，是收购方的债权人。
• 支付启动服务提供商 ("PISP")：提供支付启动服务，如在线支付系统的接入等。
巴西支付市场的主要支付方式
• 在线支付系统：如Pix，提供即时转账服务，操作简便，受到当地人的喜爱。
• 信用卡/借记卡：在巴西非常流行，尤其是信用卡，大部分人选择分期付款。
• 数字钱包：约三分之一的巴西人口使用数字钱包，提供快速、低成本的交易便利。
• 现金线下支付：尽管现金正在减少，但仍然是巴西金融生态系统中不可或缺的一部分。
巴西支付牌照的重要性
获得巴西支付牌照对于希望在巴西市场提供支付服务的公司至关重要。它不仅确保了公司的合法性和合规性，还为其提供了在巴西境内开展支付业务的基础。
综上所述，巴西支付牌照允许持牌公司在巴西境内开展广泛的支付服务业务，包括电子货币发行、后付费支付工具发行、收购方服务以及支付启动服务提供商服务等。这些业务不仅涵盖了巴西市场的主要支付方式，还展示了支付牌照在巴西市场中的重要性。
巴西支付牌照申请
巴西联邦共和国，通称巴西（Brasil），是拉丁美洲最大的国家。
巴西支付系统 (“SPB”) 目前受巴西国家货币委员会 (CMN) 颁布的第 10,214/01 号联邦法律和第 2,882/01 号决议管辖。一般而言，SPB 包括资金和其他金融资产转移相关的实体、系统和程序，或各种形式的支付处理、清算和结算相关的实体、系统和程序。
2013 年，颁布了第 12,865/13 号联邦法律，旨在管理作为 SPB 一部分的支付机构。该法律规定了巴西支付行业的基本法律框架，定义了支付方案、支付安排者和支付机构等。第 12,865/13 号联邦法律还确定巴西中央银行 (BCB) 有权根据巴西国家货币委员会制定的一般原则进一步规范支付行业。
第 12,865/13 号联邦法律颁布后不久，巴西国家货币委员会(CMN) 发布了第 4,282/13 号CMN 决议，确立了巴西中央银行在规范支付行业时应遵守的一般原则。而巴西中央银行也颁布了一套法规来管理与支付行业相关的主要问题，它管理支付计划和支付发行人；支付机构；支付账户。
支付机构不同于金融机构，它受制于特定的法律和监管框架。在这种情况下，支付法规目前允许某些类型的支付机构在获得巴西中央银行的运营许可或授权之前开始运营。巴西支付监管的这一特点一直是推动该国支付行业近期增长的重要因素。
巴西目前监管四种类型的支付机构：(i) 电子货币发行人；(ii) 后付费支付工具的发行人；(iii) 收购方；(iv) 支付启动服务提供商 (“PISP”)。
与银行等传统金融机构相比，支付机构受到的监管限制要轻得多，不仅在许可、资本和净值要求等制度方面，而且在风险管理结构和子公司等运营方面都有较轻的限制，唯一无法从事的就是金融中介和基金管理。根据活动领域，后一种限制可能是为增加监管自由而付出的小代价。
巴西当地支付牌照申请流程
当一家公司或个人打算在巴西开展支付业务，就需要申请当地的支付牌照。以下是巴西当地支付牌照申请的流程：
1.办理注册手续：
首先，申请人需要在巴西成立一家公司作为支付服务提供商。这需要在巴西公司注册局（Junta Comercial）进行注册，提交公司的注册文件，并缴纳相关费用。注册材料通常包括公司章程、合伙协议、公司股东和董事会成员的身份证明等。
2.进行材料准备：
在准备申请材料时，申请人需要收集以下文件：
-公司注册文件副本
-公司章程和合伙协议
-公司董事会和股东会的决议
-公司财务报表和审计报告
-公司股东和主要管理层成员的履历表
-公司业务计划书，包括市场分析、商业模式和财务预测等
-公司风险管理和内部控制制度说明文件
-公司反洗钱和反恐怖融资制度说明文件
3.提交申请：
准备好所有材料后，申请人需要将申请材料提交给巴西中央银行（Banco Central do Brasil）作为支付牌照申请。申请人可以前往中央银行办公室递交文件，或通过在线平台进行电子申请。
4.缴纳费用：
提交申请后，申请人需要缴纳支付牌照申请费用。费用的具体金额取决于申请人的业务类型和预计交易规模。申请人可以在中央银行指定的银行账户中支付费用。
5.面试与尽职调查：
中央银行会对申请人进行面试，并进行全面的尽职调查。面试通常以口头形式进行，中央银行会就相关法规、公司业务模式、风险控制措施等进行提问。中央银行还可能要求申请人提供更多的资料和文件。
6.批准与签署许可证：
如果申请人通过了面试与尽职调查，中央银行将批准支付牌照申请，并向申请人提供一份支付牌照许可证。申请人需要签署许可证，并向中央银行支付相应的许可证费用。
7.完成注册：
申请人已经获得了支付牌照许可证后，需要将许可证提交给巴西公司注册局，以完成支付服务提供商的注册和合法化程序。
8.启动运营：
获得支付牌照后，支付服务提供商就可以开始在巴西开展支付业务了。然而，中央银行会对支付服务提供商进行监管和审计，以确保其遵守相关法规和合规要求。
需要注意的是，巴西的支付牌照申请流程可能会随着时间和政策的变化而有所调整。因此，建议申请人在准备申请前仔细研究相关法规，咨询专业人士以获取最新的申请信息。
巴西央行发布支付新规，修改支付机构资本和股权规则
8月2日，巴西中央银行(BC)发布了BCB决议第406号和第407号，对非接触式Pix（巴西即时支付系统）服务进行监管。这些决议引入了新规则，详细说明了无重定向交易、参与规则和所涉及机构的责任，以及选择提供此项服务的机构的新最低股本和净资产要求。
这项改进大大简化了使用Pix发起付款的流程，减少了在线支付所涉及的步骤。它还允许在数字钱包中提供Pix，包括使用近场通信（“NFC”）技术的非接触式支付。
根据BCB 406号决议，支付交易发起服务将实现共享，无需重定向到账户关联和支付交易阶段。这些步骤包括客户同意向支付交易发起机构关联其持有的账户或客户有交易权的账户到特定电子设备，以及客户进行身份验证和确认以发起支付交易或一组交易。
值得注意的是，参与共享无重定向支付交易发起服务的机构对所提供的技术环境和电子系统以及在关联账户和执行支付交易阶段产生的记录负责，包括：
未遵守现行技术规范和法规规定的风险管理措施；
支付交易发起机构的程序和控制出现任何故障，以确保其电子环境和系统的可靠性、完整性、可用性、安全性和保密性，从而损害账户持有机构验证客户身份的能力。
实施该功能是强制性的：
截至2024年11月14日，对于属于企业集团和合作系统的账户持有机构，其中已发起了开放金融范围内成功执行的支付交易总数的99%，并且
自2026年1月2日起，对于在Pix持有强制参与账户的其他机构。
中央银行将发布一项具体的规范性法案，定义实施生产测试阶段的条件和限制，该法案定于2024年11月发布，并于2025年2月全面启动该功能，规定如下：
支付交易的金额限制；
同意有效期；
参与机构进行测试（包括生产测试）的指导方针、条件和期限；
公开开户机构必须实施支付交易发起服务共享且不强制重定向的企业集团和合作系统名单。
最后，关于非接触式Pix，除了实现非重定向交易外，希望提供该服务的机构还必须通过NFC实现通信机制。
另一方面，巴西央行第407号决议修订了巴西央行2021年3月25日第80号决议，对支付机构的设立和运营作出了规定，明确了这些机构提交运营授权申请的标准，并制定了其他获授权运营的机构提供支付服务的规则。
央行第407号决议在央行第80号决议中引入了新的第4-A条，并确定提供支付交易发起服务的支付机构可以在不重定向到其他电子环境或系统（包括其他机构的环境或系统）的情况下开展此类操作，作为开放金融范围内的特殊活动，但须遵守具体法规的规定。有意提供此类服务的机构必须在发起这些活动前提前90天将其意向通知央行。
对于最低资本和净值要求，巴西央行第407号决议引入了变更，规定经央行授权经营的支付机构有义务永久维持最低实缴资本和净值限制：
200万巴西雷亚尔，用于巴西央行第80号决议第3条第I至III项规定的每种方式；
100万巴西雷亚尔，用于巴西央行第80号决议第3条第IV款规定的方式；
200万巴西雷亚尔，用于开展巴西央行第80号决议第4-A条所述的特殊活动，并且启动该特殊活动需要满足此条件。
根据第一至第四项条款运营的支付机构必须自2026年1月1日起遵守资本和净值要求。在2024年9月30日之前向央行申请运营授权的支付机构必须立即遵守新的资本和净值要求。
还值得注意的是，专门参与闭环支付安排并按照巴西央行第80号决议第3条第I和II项规定的方式提供服务的支付机构必须永久遵守最低实缴资本和净值限制300万巴西雷亚尔。
巴西央行第406号决议和第407号决议均于各自发布之日生效。
跨境支付百科——巴西支付篇
巴西，作为南美洲最活跃和最大的国家，不仅足球踢得好，而且桑巴文化也闻名于世，当然我们今天主要是要聊聊巴西的支付方式。
巴西是一个拥有2.05亿人口，约有1.03亿网民的市场，这为电子商务和数字支付提供了广阔的发展空间。在这样的背景下，巴西的主流支付方式有哪些呢？
1、本地信用卡，占比高达49%。这种支付方式方便快捷，深受大众喜爱。
2、Boleto，占比24%。Boleto本质上是一种账单支付，消费者在网上下单后，会得到一张包含订单信息和二维码的账单，如下图所示，用户可以选择在线支付，也可以去银行或便利店完成支付。
*Boleto Bancário成立于1993年，受到巴西央行监管，由多家巴西银行共同支持，是巴西最受欢迎的支付方式，其主要支持的付款方式为线下现金付款。消费者可以通过任何一家巴西银行、ATM机、或Lottery kiosk来进行线下现金支付，同时Boleto也支持手机端和网页端的支付以及银行转账。
3、pix，是巴西的一种新型即时支付系统，推出第一年就吸引了超过1.1亿（超过巴西人口一半）。用户可以通过手机应用、网上银行或其他电子设备进行即时转账，其特点是小额交易、操作简单快捷，手续费相对较低。由于个人用户免费使用该系统，快速推动pix在当地的普及。
*Pix是由巴西中央银行（BC）推出，2023年PIX拥有该国线上支付29%的市场份额，过去三年中近80%的首次网购客户选择使用PIX付款。预计2026年PIX将占巴西在线支付的40%，在拉丁美洲的覆盖比例将从现在的15%提升到20%，金融交易量将达到1845亿美元。
4、国际信用卡，占比20%。虽然国际信用卡在全球范围内都有一定的使用率，但在巴西，它的受欢迎程度还是略逊一筹，毕竟开国际信用卡还是有一定的条件要求。
5、网银和运营商支付等其他支付方式，占比3%。
6、其他支付品牌
（1）PicPay：是巴西的一家移动支付平台，近年来在巴西市场迅速崛起。用户只需通过一个称为“Pix键”的信息就可以接收转账，这一过程简单快速。Pix键可以是 CPF（个人税号）、CNPJ（公司税号）、电子邮件、手机号码或随机键。这种设计减少了用户在进行交易时需要提供的信息量，提高了支付的安全性和便捷性。
（2）Mercado Pago ：是拉丁美洲广泛使用的在线支付平台，成立于2004年，隶属于电子商务巨头Mercado Libre。它支持多种支付方式，包括信用卡、借记卡、现金及电子转账等，服务于阿根廷、巴西、智利、哥伦比亚、墨西哥和委内瑞拉等国。Mercado Pago 以其便捷性、实时到账和安全性特点受到用户青睐，广泛应用于电商购物、账单支付等场景，促进了区域经济的数字化转型。
（3）PagSeguro： 是巴西领先的移动支付和金融服务公司，成立于2006年，隶属于巴西最大的互联网门户网站 UOL Group。拥有超过两千五百万注册账户，PagSeguro 支持多种支付方式，包括信用卡、借记卡、Boleto等，它为微型商户、小型和中型企业提供全面的金融技术解决方案，包括数字支付、转账、电子钱包和预付卡服务。
（4）EBANX：是一家拉丁美洲基因的全球金融科技公司，成立于2012年，专注于为跨境电商提供全面的支付解决方案。它支持商家拓展拉丁美洲市场，同时让当地消费者便捷地获取全球商品和服务。EBANX提供超过100种本地支付方式，包括信用卡、借记卡、Boleto Bancário等，服务覆盖拉丁美洲8个国家，已服务超500家商家并触及超4000万用户。
总的来说，巴西支付市场具有巨大的发展潜力，多样化的支付方式是其显著特点。GeeWallet跨境支付为数娱出海企业以及跨境电商卖家提供巴西市场的支付解决方案和优质服务，覆盖信用卡支付、电子钱包、网银转账、便利店支付等多种支付方式，对接简单、安全、方便，助力出海企业以及跨境电商卖家更好地适应并开拓巴西市场。
巴西支付系统 (“SPB”) 目前受巴西国家货币委员会 (CMN) 颁布的第 10,214/01 号联邦法律和第 2,882/01 号决议管辖。一般而言，SPB 包括资金和其他金融资产转移相关的实体、系统和程序，或各种形式的支付处理、清算和结算相关的实体、系统和程序。
2013 年，颁布了第 12,865/13 号联邦法律，旨在管理作为 SPB 一部分的支付机构。该法律规定了巴西支付行业的基本法律框架，定义了支付方案、支付安排者和支付机构等。第 12,865/13 号联邦法律还确定巴西中央银行 (BCB) 有权根据巴西国家货币委员会制定的一般原则进一步规范支付行业。
第 12,865/13 号联邦法律颁布后不久，巴西国家货币委员会(CMN) 发布了第 4,282/13 号CMN 决议，确立了巴西中央银行在规范支付行业时应遵守的一般原则。而巴西中央银行也颁布了一套法规来管理与支付行业相关的主要问题，它管理支付计划和支付发行人；支付机构；支付账户；
支付机构不同于金融机构，它受制于特定的法律和监管框架。在这种情况下，支付法规目前允许某些类型的支付机构在获得巴西中央银行的运营许可或授权之前开始运营。巴西支付监管的这一特点一直是推动该国支付行业近期增长的重要因素。
巴西目前监管四种类型的支付机构：
(i) 电子货币发行人；
(ii) 后付费支付工具的发行人；
(iii) 收购方；
(iv) 支付启动服务提供商 (“PISP”)。
作为一般规则，作为后付费工具发行人/收单机构的支付机构只有在达到监管交易量时才有义务向巴西中央银行申请授权：支付交易达到 5 亿巴西雷亚尔，并在前 12 个月期间汇总。
在BCB 第 24/20 号决议颁布之前，发行电子货币的支付机构只有在达到以下监管交易量之一时才有义务向巴西中央银行申请授权：
(i) 5 亿巴西雷亚尔过去
(ii) 12个月期间汇总的支付交易；
根据BCB 第 80/21 号决议进行小幅修订的新监管制度，发行电子货币的支付机构：
(i) 并在 3 月 1 日之前投入运营， 2021 年可能会继续提供支付服务，并且只有在达到某些监管交易量时才有义务向巴西中央银行申请授权（此类交易量将逐渐减少，直到 2023 年 3 月 31 日——届时所有此类支付机构将有义务向巴西中央银行申请授权经营，无论达到任何特定的交易量）；
(ii) 在 2021 年 3 月 1 日之后开始运营的企业有义务事先获得巴西中央银行的授权，
最后，新创建的 PISP 必须事先获得巴西中央银行的运营授权
(ii)次级收购方：
由于巴西支付行业中子收购方的相关性日益增加，2018 年 3 月 26 日，巴西中央银行通过修订 BCB 第 3,682/13 号通知，创建了次级收购方的监管定义。
根据此定义，次级收购方参与一个或多个支付方案，并且：
(a) 使最终用户（商户）能够使用支付机构或金融机构发行的支付工具接受支付，同一支付计划的一部分，并且 (b) 参与支付交易的结算，并且是收购方的债权人。
目前，次级收购方不受巴西中央银行的许可或授权经营，但有义务遵守巴西中央银行规定的某些（稀疏）监管义务，以及支付安排机构规定的合同义务子收购方参与的支付计划。为了运营，子收购方还需要与当地收购方签订至少一份子收购协议，并且还必须遵守收购方规定的相应合同义务。
在过去的几年里，次级收购方在支付行业发挥了重要作用，为扩大支付工具在多个经济领域的接受度做出了贡献，特别是市场、电子商务和小企业
(iii)电子外汇：
2021 年 9 月，巴西国家货币委员会和巴西中央银行更新了外汇法规，考虑了与国际支付和转移相关的技术创新和新商业模式。新规则旨在促进一个更具竞争力、包容性和创新性的环境，为参与跨境交易和转移的个人和公司提供服务。
在此背景下，巴西国家货币委员会(CMN) 和巴西中央银行对外汇市场上的国际支付或转账服务监管进行了统一和现代化，对国际支付发行人参与的商品和服务购买提供统一处理。卡、国际支付服务商、中介机构和国际订单采购代表。此类服务现在在外汇法规中被称为 eFXs。
根据新颁布的法规，eFXs 是一种国际支付或转账服务，通过外汇交易或雷亚尔国际转账，能够：
(i) 在国内或国外购买商品和服务，
(ii) ) 当前单边转账，
(iii) 在国内账户和拥有相同所有权的国外账户之间转移资金，以及
(iv) 在国内或国外提取资金。
该条例规定，eFXs 服务可以由以下机构提供：
(i) 由有资格在外汇市场上经营的机构（例如，受巴西中央银行监管的某些机构），以及
(ii) 由其他合法机构提供专门用于购买商品和服务的实体，金额不超过 10,000.00 美元（一万美元）或等值的其他货币（前提是这些法人实体不受巴西中央银行的授权经营）。
与金融机构相比，支付机构的许可流程更为简单，监管也相对金融机构少。根据现行法律法规，下表突出显示了支付机构的监管范围。
